Eerder met pensioen gaan

Eerder met pensioen gaan houdt in dat u stopt met werken vóór de afgesproken pensioendatum. Misschien wel tegelijk met een oudere partner. Vervroegd pensioen betekent meer vrije tijd; om te reizen, voor een hobby of voor kinderen en kleinkinderen. Want wat betekent met vervroegd pensioen gaan voor uw pensioeninkomen? Een paar aandachtspunten op een rij.

Zo pakt u het aan

  1. Praten met uw werkgever

    Als u eerder wilt stoppen met werken mag uw werkgever u een regeling aanbieden tot uw AOW-leeftijd. Deze mogelijkheid geldt tot 2025 en valt onder de Regeling Vervroegde Uittreding (RVU), een onderdeel van het Pensioenakkoord. De vergoeding is maximaal € 1.847 bruto per maand. Met deze regeling kunt u vanaf 3 jaar voor uw AOW-leeftijd stoppen met werken om met pensioen te gaan. Of korter als u dat wilt. Check daarom of uw werkgever deze regeling aanbiedt. Het is belangrijk dat u en uw werkgever het samen eens zijn over het besluit.

  2. Pensioen vervroegen

    Informeer eens bij uw pensioenuitvoerder(s) naar de mogelijkheid om uw pensioendatum te vervroegen. Op mijnpensioenoverzicht.nl ziet u wat u aan pensioen heeft opgebouwd en kunt u zelf een berekening maken. Zo weet u ongeveer hoeveel pensioeninkomen u kunt verwachten als u uw pensioen eerder laat ingaan.

  3. Eigen geld gebruiken

    Heeft u eigen spaargeld? Dan kunt u dat gebruiken om de periode tot uw AOW en pensioen te overbruggen. Dit kost u al gauw tienduizenden euro’s. Rekent u maar uit: voor 3 jaar eerder stoppen met werken en € 2.500 leefgeld per maand heeft u in totaal 12 maanden x 3 jaar x € 2.500 = € 90.000 nodig. Een flink bedrag, dus. En bedenk: leuke dingen doen in uw extra vrije tijd vraagt misschien wel om meer leefgeld dan u nu gewend bent. Goed om hier rekening mee te houden.
    Goed om te weten: eigen geld is fiscaal gezien geen inkomen. Hierdoor kunt u mogelijk het recht op hypotheekrenteaftrek mislopen. Neem dit ook mee in uw overwegingen.

  4. Verlof opnemen

    Heeft u binnen uw werk extra verlofuren opgebouwd? Sinds 2021 mag u tot 100 weken verlof belastingvrij opsparen. In overleg met uw werkgever kunt u dat opgebouwde verlof gebruiken om al vóór uw pensioen te stoppen met werken.

  5. Gedeeltelijk met pensioen gaan

    Misschien lukt het niet om eerder met pensioen te gaan, maar wel om minder te werken. Of u wilt wel meer vrije tijd, maar u vindt uw werk veel te leuk om helemaal te stoppen. Deeltijdpensioen kan dan een uitkomst zijn. Hierbij laat u uw pensioen gedeeltelijk ingaan. U blijft dus nog wel werken, maar dan minder uren per week. De extra vrije tijd betaalt u alvast uit uw pensioenpot. Kijk in uw pensioenreglement of uw werkgever deze mogelijkheid biedt.

Om over na te denken

Hoe graag u ook eerder met pensioen zou willen gaan, niet iedereen heeft de financiële middelen om dit zomaar te doen. Eerder met pensioen gaan heeft gevolgen voor uw pensioeninkomen. Daarom is het goed om van tevoren bij een aantal zaken stil te staan:

U bouwt in totaal minder pensioen op

Een, twee of drie jaar eerder stoppen met werken lijkt niet zo heel veel op een gemiddeld arbeidsleven van 40 jaar. Toch heeft eerder stoppen met werken financiële gevolgen. Uw pensioeninkomen wordt lager. Stel dat u twee jaar eerder met pensioen gaat, dan bouwt u ook twee jaar minder pensioen op. Ieder jaar dat u eerder stopt met werken, kost u ongeveer 6 tot 8% van uw verwachte pensioen. Het hangt van uw financiële situatie, eventuele opgebouwde middelen en uw levenswijze af of u dit verschil kunt compenseren.

U moet langer doen met een kleiner bedrag

Pensioen wordt levenslang uitbetaald. Als u eerder stopt met werken wordt de periode waarover u pensioeninkomen ontvangt verlengd met de jaren dat u eerder stopt met werken. En dat terwijl u al minder pensioen opbouwt. Daardoor wordt uw pensioeninkomen per saldo lager.

U betaalt meer belasting

Als u eerder stopt met werken, is de kans groot dat u nog geen recht heeft op AOW. Tot aan uw AOW-leeftijd betaalt u binnen de inkomstenbelasting AOW-premie. Pas na het bereiken van uw AOW-leeftijd betaalt u deze niet meer. Hierdoor houdt u per maand netto minder pensioeninkomen over dan wanneer u met pensioen gaat als u uw AOW-leeftijd heeft bereikt.

Gevolgen partnerpensioen

Een partnerpensioen is een uitkering aan uw partner als u overlijdt. Als u eerder met pensioen gaat, dan heeft dit ook gevolgen voor het partnerpensioen. Het zal lager worden. Het is goed om hier rekening mee te houden en u hierover te laten informeren.


Bespreek uw wens om eerder te stoppen met werken en eventueel met vervroegd met pensioen te gaan altijd met een financieel adviseur.

Pensioen bij Zwitserleven? Bekijk de PensioenPlanner

Wilt u weten of u eerder met pensioen kunt gaan? Of dat het slimmer is om uw pensioen juist uit te stellen? De PensioenPlanner in MijnZwitserleven geeft u in een paar stappen inzicht in uw financiële toekomst, voor uzelf of voor u en uw eventuele partner samen. Zo komt u straks niet voor verrassingen te staan.

Bespreek uw wensen met een adviseur

De keuzes die u nu maakt voor uw pensioeninkomen, maakt u voor de rest van uw leven en dat van uw partner. Een ingegaan pensioen kunt u niet meer wijzigen. Daarom is het belangrijk dat u zich bij uw keuzes laat adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur. Deze kijkt met u naar uw totale financiële situatie, met daarin al uw pensioenpotjes, maar ook andere vermogenscomponenten, zoals een eigen huis of spaargeld.

Ook kan een adviseur samen met u bepalen hoeveel geld u nodig heeft om van te leven. En wat het minimum nettopensioeninkomen is dat u hiervoor nodig heeft. Een eerste oriënterend gesprek met een adviseur is vaak gratis.