Zo vul je het pensioengat

Als moeder (of vader) zelf voor je gezin zorgen en niet of minder werken… Het lijkt ideaal, maar wat je wel eens vergeet is dat ook je pensioenopbouw stopt of een flink stuk omlaag gaat. Daar zijn gelukkig oplossingen voor.

Goed geregeld?
Zoals Vincent zelf al aangeeft, drukt de enorme verantwoordelijk van het kostwinnaarschap zwaar op zijn schouders. Katie heeft haar baan, en dus ook een inkomen, opgezegd om voor haar gezin te zorgen.

Deze situatie vraagt natuurlijk om goede regelingen. Wat het pensioen van Vincent betreft; hij moet zijn polis checken of (en hoe) Katie is meeverzekerd, en wat de consequenties zijn als hij overlijdt. In dat geval is de beste regeling dat Katie 70% krijgt uitgekeerd van wat Vincent aan pensioen zou hebben ontvangen als hij de pensioengerechtigde leeftijd wel had bereikt. Is dat bij zijn huidige pensioenregeling niet het geval, dan is het een goed idee om voor Katie een extra verzekering af te sluiten of een lijfrentepolis te kopen.

Maar er is meer aan de hand: Katie’s eigen pensioenopbouw stopt, nu ze niet meer werkt. Als ze vanaf haar 25e heeft gewerkt, dan heeft ze zeven jaar pensioen opgebouwd. Als je bedenkt dat de pensioengrondslag die je opbouwt rond de 1,75% per jaar is, zie je dat Katie’s pensioen straks niet veel voorstelt. Door de komende jaren niet te werken, krijgt ze een pensioengat dat moet worden opgevuld. Dat kan door bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering af te sluiten of door bij te sparen bij haar eigen pensioenverzekeraar.

Arbeidsongeschikt?
Als je midden in de opbouw staat van een mooie carrière, denk je er niet zo snel aan, maar het kan iedereen overkomen: arbeidsongeschikt worden. Hoe gaat het dan verder met je pensioen? Als je ziek wordt, blijf je in eerste instantie gewoon je salaris ontvangen van je werkgever. Meestal is dat in het eerste jaar van je ziekte 100% van je loon, en in het tweede jaar 70%. Kun je na twee jaar nog steeds niet terug naar je werk, dan kom je terecht in de Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA, vroeger de WAO), op basis waarvan je een uitkering krijgt. De hoogte van het bedrag hangt af van hóe ziek je bent en van je vroegere salaris.

Wat betreft je pensioen; in de meeste pensioenregelingen en pensioenverzekeringen is opgenomen dat de pensioenopbouw door blijft lopen bij arbeidsongeschiktheid. Je betaalt dan geen (of een lagere) premie voor de pensioenopbouw. Dit wordt premievrijstelling genoemd. Maar die premievrije pensioenopbouw voor mensen met een WIA-uitkering is niet wettelijk geregeld. Elke verzekeraar heeft zijn eigen regelingen en voorwaarden. Het is belangrijk dat je dit checkt!

Heb je een WIA-uitkering, dan is het pensioen dat je opbouwt, soms gebaseerd op het laatstverdiende salaris. Dit is niet het loon dat je verdiende toen je nog gewoon werkte, maar wel wat je tijdens het tweede ziektejaar kreeg van je werkgever. In veel gevallen is dit maar 70% van je oorspronkelijke salaris. Je bouwt dan alleen maar pensioen op over deze 70%. Kom je door gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid in een andere functie terecht, waarvoor je minder salaris ontvangt, dan bouw je ook minder pensioen op. De pensioenopbouw is immers gebaseerd op het laatst verdiende salaris.

Meestal geldt dat jij zelf (of je werkgever) moet melden dat je (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt bent geraakt en een WIA-uitkering ontvangt. Ook als je gezondheid verbetert en het percentage dat je arbeidsongeschikt bent, wordt aangepast, moet je dat doorgeven. Op basis van de hoogte van arbeidsongeschiktheid (vastgesteld door het UWV, de instantie die de uitkering verstrekt), wordt ook de hoogte bepaald van de premievrijstelling. Zwitserleven informeert je hierover schriftelijk.