Hypotheekvormen

Er zijn allerlei soorten hypotheken en het valt inderdaad niet mee om de juiste te kiezen, die het best bij je past. Deze zie je het meest:

Aflossingsvrije hypotheek
Je betaalt alleen de rente van het geleende bedrag. De schuld blijft staan tot je het huis verkoopt, waarna je die aflost. Voordeel is dat je maximale belastingaftrek krijgt.

Beleggingshypotheek
Een variant op de voorgaande. Tijdens de looptijd van de lening los je niets af; er wordt geld belegd in verschillende fondsen om het uit te laten groeien tot een aardig vermogen. Dit gebeurt door een eenmalige storting of steeds op vaste tijdstippen. Aan het einde van de looptijd worden de beleggingen verkocht om met de opbrengst de lening te kunnen aflossen. Risico is natuurlijk dat de beurs kan instorten…

Spaarhypotheek
Hieraan is een levensverzekering gekoppeld met de zelfde looptijd als de hypotheek, en met een verzekerd kapitaal dat gelijk is aan de hypotheeksom. De hypotheek wordt aan het eind van de looptijd afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. De premies voor de levensverzekering worden (deels) bepaald door de hoogte van de hypotheekrente. Nadeel is dat je bij een lage rente veel moet inleggen.

Levenhypotheek
Aan het einde van de looptijd of eerder (bij overlijden) los je de hypotheek af door middel van een uitkering uit een levensverzekering. Daarvoor wordt gedurende de looptijd premie betaald. Je krijgt maximaal fiscaal voordeel, maar de hoogte van de uitkering van de levensverzekering is onzeker.

Hybride hypotheek
Combinatie van een spaar- en een beleggingshypotheek. Je kunt steeds wisselen tussen sparen en beleggen.

Annuïteitenhypotheek
Je hebt de zekerheid dat je altijd hetzelfde bruto bedrag blijft betalen. Het vaste bedrag per maand bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. In het begin van de looptijd betaal je vooral rente. Later los je meer af en wordt het rentebedrag daardoor lager. Nadeel van deze hypotheekvorm is dat je hypotheekaftrek voor de belastingen lager wordt, doordat je minder rente betaalt.

Banksparen
Hierbij spaar je geld voor de aflossing van een hypotheek op een rekening waar je gedurende vijftien of twintig jaar niet mag aankomen. Zo lang dit bedrag op de spaarrekening staat, betaal je geen inkomstenbelasting over het tegoed. Als het tegoed na een looptijd van vijftien of twintig jaar vrijkomt en je het gebruikt voor aflossing van je hypotheek, dan geldt er een vrijstelling van inkomstenbelasting voor €34.100 per persoon bij een looptijd van vijftien jaar en €150.500 per persoon bij twintig jaar. Als je het bedrag ergens anders voor gebruikt, moet je alsnog inkomstenbelasting betalen over een deel van de waarde.

Eigen huis als extra pensioen
Hou er rekening mee dat je op een bepaald moment af gaat lossen op je hypotheek. Dat is soms tegenstrijdig met de adviezen, omdat je dan de hypotheekrenteaftrek misloopt. Maar een eigen huis kan een last zijn of een grote waarde vertegenwoordigen als je met pensioen gaat. Als je op dat moment niets hebt afgelost op jouw hypotheek, zakt je inkomen plotseling naar (in het beste geval) 70% van je laatstverdiende loon terwijl je woonlasten gelijk blijven. Dan kun je waarschijnlijk niet in je huis blijven wonen. Je kunt die val opvangen als je juist goed hebt afgelost of zelfs een hypotheekvrij huis hebt. En als je besluit je huis te verkopen en kleiner te gaan wonen, heb je een aanvulling op je pensioen. Als je op de pensioen­datum nog hoge lasten hebt, kun je met je werkgever overleggen om tijdelijk een hoger pensioen te ontvangen.