Wel of geen gegarandeerd pensioen?

Door uitzendingen van consumentenprogramma's zoals bijvoorbeeld TROS Radar lijkt het wel of iedereen een beleggingsverzekering heeft. Niets is minder waar. Veel werknemers krijgen een gegarandeerd pensioen.

Dit pensioen is vaak gebaseerd op het gemiddelde salaris dat iemand verdiend. Wie zijn pensioen opbouwt op basis van een beschikbare premie heeft die garantie niet. In dit artikel vergelijken we de twee pensioensystemen.

Twee pensioensystemen

• Salaris-/diensttijdsysteem (uitkeringsovereenkomst).
  Hierbij geldt dat de werknemer een gegarandeerd pensioen krijgt over het gemiddeld verdiende salaris minus de AOW-franchise. Bij dit systeem weet uw werknemer precies wat hij of zij straks aan pensioen kan verwachten. De verzekeraar garandeert deze toezegging. Eventuele risico’s liggen dan ook bij de verzekeraar.
   
• Beschikbare premiesysteem (premieovereenkomst).
  Bij dit systeem ligt het risico bij de werknemer. De werkgever garandeert alleen dat hij een vooraf vastgestelde premie betaalt. Als de werkgever ervoor kiest dat deze premie belegd mag worden, wordt deze (na aftrek van kosten) belegd in beleggingsfondsen.
  Iedere verzekeraar moet een zogenaamd 'Begeleid beleggen' aanbieden. Dit houdt in dat het belegrisico afneemt naarmate de werknemer dichter bij zijn pensioen komt.
  VrijBeleggen
  De werkgever kan daarnaast de keuze van vrije fondsen over laten aan de werknemers. Gaat het slecht met de fondsen, dan wordt er weinig pensioen opgebouwd. Dat effect wordt versterkt als ook de kosten voor bijvoorbeeld een overlijdensrisico- of arbeidsongeschiktheidverzekering uit de beleggingsopbrengsten betaald worden.
   

Wat is het beste voor uw werknemers?
Consumentenprogramma's behandelen cases die betrekking hebben op het beschikbare premiesysteem. Een veel gebruikt alternatief is nog steeds de uitkeringsovereenkomst op basis van het salaris/diensttijdsysteem.  Daarmee is het wel degelijk mogelijk werknemers vooraf een bepaalde pensioenhoogte te garanderen. 

Kiezen werkgevers toch voor het beschikbare premiesysteem, dan kiezen zij vaak voor beleggingen. Soms met een gegarandeerd rendement. Een andere mogelijkheid is om geen risicopremies of kosten uit de beleggingspot te onttrekken. Zo blijft de pensioenopbouw zuiver. De premies en kosten worden dan uiteraard wel separaat in rekening gebracht.

Werknemers geven de voorkeur aan een pensioentoezegging waarvan het risico bij de verzekeraar ligt. Daarvoor bestaan oplossingen die niet per definitie tot hoge kosten voor u als werkgever leiden. Vraag uw pensioenadviseur bijvoorbeeld eens naar het Zwitserleven
i-Pensioen. Of maak hier direct een afspraak met een onafhankelijk adviseur.